קראתי כתבה ממש מעניינת במגזין Wired הבריטי, שכותרתה: "המהפכה התעשייתית הבאה בדרך והיא עמוסה באינטליגנציה מלאכותית". מביא בפניכם את הנקודות המעניינות לדעתי:

רבות נכתב ונאמר בתקופה האחרונה על מכונות חכמות, אינטליגנציה מלאכותית שגם מתפתחת באופן עצמאי על בסיס machine learning. הרשת עמוסה בדוגמאות של מכונות שכותבות ספרים ותסריטים (במקרה ופספסתם, כוכב הסדרה "סיליקון וואלי" של רשת HBO השתתף בסרט קצר שכולו נכתב ע"י מכונה, מצורף בהמשך הפוסט), מנצחות בני אדם במשחקי שח ועוד. באופן טבעי מכונות חכמות מבוססות AI ישתלבו ויסייעו לצרכנים גם בשירותים הפיננסיים שלהם.

אחד התחומים הפיננסים החמים שגם ייתכן  ויושפע עמוקות הודות לטכנולוגיות חכמות הוא תחום האשראי הצרכני. באופן כללי, צרכני אשראי מתחלקים לשני סוגים: הסוג הראשון הוא הצרכן שיש לו קו אשראי, הוא מועסק בעבודה קבועה ויש לו היסטוריה מבוססת של צריכת אשראי. הסוג השני הוא הצרכן שאין לו היסטוריה של קו אשראי, מבחינה תעסוקתית הוא אינו יציב ולכן גם הגופים הפיננסיים לא ממהרים לאשר לו אשראי, בלשון המעטה וזאת בגלל הסיכון הכרוך בכך. רק כדי לסבר את האוזן, בגרמניה כ- 40% מהאזרחים משתייכים לקטגוריה השנייה, ז"א צרכנים שאינם נהנים מקו אשראי (Underbanked). הזדמנות עסקית אדירה לכל הדעות.

Kreditech היא דוגמה לסטארטאפ בתחום הפינטק שעונה בדיוק על הצורך הזה. החברה הגרמנית שנוסדה בשנת 2012 זיהתה את ההזדמנות העסקית בשוק ה- Underbanked ושמה לעצמה למטרה לשנות את המציאות הזו על בסיס טכנולוגי. הרעיון: מודלים מסורתיים של קביעת סיכון לקוח ומתן אשראי מתבססים לרוב על מקורות מסורתיים של מידע (מידע בנקאי, אשראי שמגיע בהגדרה מאותם מוסדות פיננסיים מסורתיים, מידע שיכול להגיע באופן חלקי, מידע מוטעה או מידע שמגיע מאוחר בהקשר של מועד בקשת האשראי), כל אלו מרחיבים את אי מתן האשראי לקהל שבכל מקרה אינו יכול ליהנות ממנו. במקום זאת, Kreditech פיתחה אלגוריתם חכם מבוסס AI שאוצר מידע ממגוון מקורות מקוונים חדשים (שהמודלים המסורתיים פשוט מתעלמים מהם).

בכל יום כל אחד מאיתנו מייצר עקבות דיגיטליות חדשות שמתווספות לכמות אדירה של דטה דיגיטלית שייצרנו בעבר: אם זה דטה שמגיעה מהסמארטפון שלנו, מהרשתות החברתיות, מהמיקום הפיזי שלנו, הרכישות המקוונות שלנו ועוד. כל זה הוא דטה שנמצא בבעלות הצרכן (אוקי, אחרי הכתבה השבוע על כך שאפליקציית פייסבוק מקליטה אותנו, אפשר להתווכח על נושא הבעלות…) ועדיין מדובר במשאב שהצרכן יכול להחליט שהוא משתף אותו עם גורם עסקי כמו Kreditech שבעזרתו משפר ההזדמנות לקבל אשראי למי שבדרכים המסורתיות מתקשים להשיג אותו. למעשה האלגוריתם של Kreditech מתבסס על כ-20,000 מקורות דטה שונות ועל בסיסן בונות מודל ריסק.

מיותר לציין שהמודלים המסורתיים אינם מסוגלים להתמודד עם טכנולוגיות מבוססות machine learning שאוצרות כמות כזו של דטה שגם נאספת ומנותחת בזמן אמת. התהליך לוקח מספר דקות והוא דיגיטלי E2E וזמין On Line 24/7. אבל מעבר למודל החדש ותהליך מתן האשראי ל- Underbanked, יש פה הזדמנות רחבה בהרבה מבחינת בניית קשר אישי ואיכותי יותר עם הצרכן גם עבור שירותים פיננסיים נוספים.

נקודה למחשבה: 
ההזדמנות האדירה של עולם ה- machine learning מביא איתו היא לקחת את הפרסונליזציה של החוויה והשירות כמה צעדים קדימה. היכולת לשלב שירות/מוצר שכבה של חיזוי התנהגות ורצון לקוח (predictive layer), היא שתייצר את הפרסונזליזציה האופטימלית.

לסיכום: מהפכת הפינטק מצעידה את עולם הפיננסים אל עבר אקו-סיסטם רחב וחדש. במציאות העסקית המאתגרת הזו, רק גופים פיננסיים מסורתיים שמבינים את ההזדמנות (ובכוונה אני לא כותב איום) ויחד עם חברות פינטק וטכנולוגיה יוצרים שירותים חדשים, חכמים ואישיים יותר עבור קהלים חדשים ורחבים יותר, הם אלו שישרדו בטווח הארוך וגם ייהנו מהדרך.

לכתבה המקורית >

About עומר מילויצקי

אסטרטגיה דיגיטלית שיווקית רב ערוצית | הערכים המקצועיים שמנחים אותי: Smart, Simple & Social.