מה זה Embedded Finance ולמה זה חשוב?


בכנס הפינטק Money 2020 שנערך בסתיו שעבר, הכריז מנכ"ל אובר שהחברה מתכננת להיכנס לתחום הפיננסים, כשזה אומר בין היתר: השקת כרטיסי אשראי ממותגים, ארנק דיגיטלי ומערך תשלומים ישירות לנהגים (שכידוע, אינם נחשבים כעובדי החברה). 

אבל מאז פרוץ המשבר החברה החליטה להקפיא את ההחלטה להשקיע בערוצים הפיננסיים, אבל מה שחשוב לקחת מפה זו התפיסה העסקית והמגמה שאובר היא חלק ממנה, המתחברת ישירות לתחום ה-Embedded Finance, ובתרגום לאנגלית: פיננסים מאומבדים/משולבים. מה זה בעצם? 

“The integration of financial services into non-financial websites, mobile applications, and business processes.”


בפשטות, מדובר בשילוב של יכולות פיננסיות בתוך אתרים, אפליקציות ותהליכי צרכנות דיגיטליים, כך שהם הופכים לחלק אורגני מהתהליך. שילמתם חניה ב-Pango? קניתם אפליקציה ב- App Store? הזמנתם ספר באמזון? בשלושת הדוגמאות האלו לא נדרשתם להזין מחדש פרטי כ.אשראי. אבל, זה לא אומר שכל אתר שזוכר את מספר כרטיס האשראי שלכם עונה להגדרה של פיננסים מאובדים. זוהי הגרסה הבסיסית ביותר של התפיסה. אבל, שם זה לא נגמר אלא רק מתחיל.


דגומאות נוספות: גולשים באתר תיירות רוכשים חופשה משפחתית, יכולים להוסיף לסל הקניות ביטוח נסיעות, רוכשים אופניים או מכשיר חשמלי יקר יכולים להשלים הקניה באמצעות קבלת אשראי כדי לממן אותה תוך כדי תהליך הקניה, הורים שרושמים את ילדיהם למסגרות חינוכיות יוכלו לפתוח עבורם חיסכון "על הדרך", ואת אותה הצעה לשלב באתרי קניות של מוצרי תינוקות (קונים עגלה, מיטה לתינוק, פתחו תכנית חיסכון).


יש הטוענים שחברות שיאמצו את התפיסה יצליחו להתאים בצורה אפקטיבית יותר שירותים, מוצרים וערך פיננסי-צרכני ללקוחות, בסיכון מופחת ובעלויות הרכשת לקוח נמוכות יותר. הערך המרכזי של התפיסה היא: שילוב הערך הפיננסי ישירות בתוך מסע הלקוח, פוגש אותו בדיוק במקום ובזמן הנכון שבו זה הכי רלוונטי עבורו. 


מחקר של חברת Lightyear מעריך שתחום ה- Embedded Finance יגלגל כ-230 מיליארד דולר עד שנת 2025, עליה מ-22.5 מיליארד דולר השנה. הגרף הבא מציג את מגמת הצמיחה הצפויה: באופן די טבעי התחום המרכזי והבסיסי של התחום נובע מעולם התשלומים (הדיגיטליים), אחריו ענף הביטוח (רכב, רכוש, רפואי), מתן אשראי שמתחבר ישירות לצרכנות און ליין ולבסוף - ניהול חיסכון והשקעות (צפי ל-2.6 מיליארד דולר תוך כ-5 שנים בלבד).



3 מנועי שינוי שמקדמים את תחום ה-Embedded Finance:


1. שינויים בדפוסי הצרכנות:


העשור האחרון התאפיין בין היתר בצמיחת ה-digital platform economy. פלטפורמות כמו פייסבוק, אמזון, Etsy, אובר וכמובן גם הפלטפורמות המקומיות בכל מדינה, מהוות תשתית שמעצבות ועוד ימשיכו לעצב מחדש אינטראקציות אנושיות, ובתוכן דפוסי צרכנות חדשים. הפלטפורמות האלו מייצרות מגוון רחב של הזדמנויות להנגשה של Embedded Finance על בסיס יצירת ערכים, דפוסים ואינטראקציות חדשות לחלוטין. 


2. פתיחות לשחקנים שאינם פיננסיים מסורתיים:


מחקרים מראים שרוב המילניאלז (או לפחות כל מי שצעיר מגיל 50), מגלה פתיחות לשקול פתיחת חשבון עו"ש אצל גוף טכנולוגי שאינו בנק (אמזון, גוגל וכו', ומעניין שכל זה בדיוק בשבוע שבו המנכ"לים של ענקיות הטכנולוגיה ניצבו בפני הקונגרס האמריקאי כדי לנסות ולענות על שאלות סביב מידת העצמה שצברו...).


אם חושבים על זה, חברות הטכנולוגיה מחזיקות בדאטה עצומה עלינו הצרכנים, דאטה שמכירה לא רק מי אנחנו (כמו בבנקים) אבל גם מה הכוונות, ההעדפות ודפוסי החיים שלנו. בהיבט הזה, הם קנדידטים טובים יותר להציע שירותים פיננסים, גם אם הם רק המגשרים בין המוסדות הפיננסיים לבין הלקוחות, סביר שיידעו טוב יותר מהגופים הפיננסיים המסורתיים להתאים את ההצעה הנכונה בנקודת הזמן המתאימה ביותר. 


3. מוכנות לשתף בדאטה:


זו אולי הנקודה המשמעותית ביותר: למרות הדיונים על חוקי אבטחת המידע והשמירה על הפרטיות, עדיין אפשר לזהות בעיקר אצל צעירים מוכנות הולכת וגוברת לשתף במידע אישי בתנאי שהערך שהם יקבלו בתמורה יהיה ברור, שקוף וממוקד. תוסיפו לכל זה את עולם הבנקאות הפתוחה, זו שגם בארץ תייצר מגוון נקודות מפגש והצלבה בין גופים פיננסיים על בסיס הדאטה של הלקוח (ובאישורו), והרי שמבחינת הלקוח התחרות על הכיס שלו אמורה רק לשפר את הערך שהוא מצפה לקבל.

לסיכום, שינויים נרחבים באופן שבו אנו חיים ומנהלים את חיינו (הן בעולם הפיזי והן בדיגיטלי) בשילוב עמוק של תפיסות חדשות ומתקדמות, צפויים לייצר הזדמנויות חדשות ומרתקות בדמות נקודות מפגש שפורצות את הגבולות הקיימים. המילים Embedded Finance הן לא סיסמא, הן בדיוק זה: הטמעה של פיננסים במקומות שאינם פיננסיים בגדרה, עם תפיסת הלקוח במרכז וקונסקסטואליות שהיא האתר האמיתי. 


לינק למקור ב- Forbes >

66 צפיות

© 2023 by Annabelle. Proudly created with Wix.com